楚雄州人民政府办公室关于印发中国农业银行楚雄州分行关于服务三农促进县域经济发展工作实施意见的通知

楚雄州人民政府办公室关于印发中国农业银行楚雄州分行关于服务三农促进县域经济发展工作实施意见的通知

楚政办通〔2008〕101号

各县、市人民政府，州级有关部门：

经州人民政府同意，现将《中国农业银行楚雄州分行关于服务三农促进县域经济发展工作实施意见》印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。

二OO八年十月二十四日

中国农业银行楚雄州分行关于服务三农促进

县域经济发展工作实施意见

为贯彻落实中国农业银行总行“面向三农、以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营的”市场定位和县域“蓝海市场”发展战略，履行好服务“三农”促进县域经济发展的社会责任，推动楚雄州农业和农村经济又好又快发展。农行楚雄州分行在大姚县开展服务“三农”试点工作的基础上，按照省分行的安排部署，决定于2008年10月在全州10县、市全面推开服务“三农”，促进县域经济发展工作。现结合我州实际特提出以下实施意见：

一、提高认识，切实增强工作责任感和紧迫感

（一）服务“三农”促进县域经济发展是农业银行贯彻党中央、国务院对农业银行股改要求的重要举措。农村金融发展是事关农业、农村发展、农民增收的重要问题。发展现代农业、促进县域经济发展，离不开金融的服务和支持。近年来，随着国有商业银行改革进程加快，其机构和人员从县域大幅度裁减，经营重心转向城市；其他金融机构或受业务领域限制、或信贷功能难以有效发挥、或包袱沉重等原因，对县域经济，特别是对“三农”支持不够，县域金融严重供给不足，已成为制约县域经济进一步发展的瓶颈。因此，农业银行必须担当起面向“三农”的重任，发挥在农村金融体系中的主渠道和骨干作用，充分利用自己的优势，强化支农的功能定位，拓展支农业务，服务农村经济发展。

（二）服务“三农”促进县域经济发展是农业银行支持地方经济社会发展的具体体现。“三农”的发展离不开金融的大力支持，而农村经济的发展将为金融业发展开辟更加广阔的空间。楚雄州是一个欠发达的农业地区，在农业、农村经济发展中，农业银行始终发挥着重要的资金支持和产业导向功能。在新一轮经济发展中，农业银行必须不断创新工作思路、工作方法和工作措施，按照地方政府的经济发展战略，大力扶持重点行业和产业，推动农村经济的快速发展，这既是农行支持地方经济社会发展义不容辞的责任，也是赖以生存和发展的源泉。

（三）服务“三农”促进县域经济发展是农行楚雄州分行实现可持续发展的必然选择。随着党中央、国务院各项惠农措施的逐步到位和经济的持续增长，城乡联系日益密切和农民收入的增加，农村金融需求迅速增长，农村金融服务的内涵日益丰富， “三农”问题和县域经济发展正在成为日益广阔的金融“蓝海市场”，服务“三农”也成为农行打造新的竞争优势，实现可持续发展的必然选择。因此，在对农业银行股改时，进一步发挥县域商业金融的主导作用，强化现有支农功能，既是县域经济发展的客观需要，也是农业银行自身发展的内在要求。

二、明确思路和发展目标

今后5年，农行楚雄州分行将在上级行党委的统一领导下，紧紧围绕楚雄州经济社会发展战略目标，突出业务优势和县域金融市场骨干地位，以“三农”和县域公共金融服务为着力点，发挥城乡联动、综合服务的系统优势，业务发展与风险控制并重，努力探索新时期农行楚雄州分行面向“三农”、商业运作的新模式。按照“因地制宜，分类指导；改革创新，提高效能；积极稳妥，风险可控；城乡联动、综合服务”的基本原则，举全行之力，服务“三农”促进楚雄州县域经济又好又快发展。

（一）总体思路

从2008年开始到2012年5年期间，农行楚雄州分行将围绕楚雄州经济社会发展战略目标，在继续做好楚雄州“烟草产业、冶金矿产业、天然药业、绿色食品加工业、特色旅游业”五大支柱产业及重点项目金融服务工作的同时，突出支持以生产、加工、销售一条龙服务为主要特征，带动农民增收效果显著的农业产业化经营企业。在县域经济中，重点促进县域特色资源开发，县域中小企业的培育，积极介入列入规划的农村城镇化基础设施建设和农村商品流通体系建设，扩大对农户生产经营和消费活动的金融服务深度和广度，继续稳步支持扶贫开发及科教文卫事业等经济社会发展项目。切实加大对楚雄州“三农”和县域经济领域的信贷投放力度，提供全方位、多层次的优质综合金融服务。

（二）主要目标

1. 增加有效信贷投放。从2008年开始，全行在县域组织方面的资金，总体上投向“三农”和县域。每年累计投向“三农”和县域经济发展的贷款总量不低于10亿元，5年不低于50亿元。其中，全行增量贷款中，投向“三农”和县域的比重不低于70%。

2. 扩大服务覆盖面。到2012年对农业产业化龙头企业和产业协会的服务覆盖面达70%以上；对传统优势产业烤烟、核桃、蚕桑、冬早蔬菜、野生菌的服务覆盖面达70%以上；对农户的服务覆盖面达30%以上。

3. 继续加大信贷扶贫力度。在国家、省、州财政落实贴息资金的前提下，每年发放扶贫贴息贷款不低于1.5亿元，5年累计发放不低于7.5亿元。

4. 提高发展质量和效益。新发放“三农”和县域经济发展贷款不良率控制在2%以下，县级支行经营能力明显提升，信贷资产质量显著提高。

三、工作重点

（一）州内重点建设项目和大型企业。继续把全州优势资源产业、行业龙头企业以及销售收入、综合实力、利润实现排名靠前的优势企业作为营销重点。继续支持“两烟”、交通、能源及其配套产业，积极介入云铜、云冶、云天化等大型集团公司在楚雄投资兴建的工业项目和优质房地产项目。巩固县域业务与公司业务互为支撑，联动发展的良好格局。

（二）农业产业化企业。重点抓好龙头企业的管理服务工作，形成州、县分层的产业化龙头企业营销服务体系。重点支持省农业厅确定省级龙头企业，积极介入州级龙头企业及项目。扶持云南禄丰鑫旺经贸有限公司、康源绿色食品有限公司、元谋龙川江生物有限公司、金沙绿色食品有限公司等一批辐射带动能力强的产业化龙头企业，以“公司+基地+农户+行业协会”的形式扶持烤烟、核桃、蚕桑、冬早蔬菜、野生菌、畜产品加工等传统优势产业，加强对天然药业、绿色食品加工等新兴生物资源开发领域龙头企业的营销工作，争取全行对省级龙头企业的服务覆盖面不低于70%，对州级龙头企业覆盖面不低于50%。

（三）县域中小企业。坚持以重点营销、培育维护和压缩退出3个层次为工作内容的中小企业业务发展模式。加大新产品和投资理财服务的营销推广力度，选择试点银行，适当转授经营审批权限，探索小企业信贷业务在授权管理、担保方式等方面的新办法、新途径，优化小企业信贷业务管理流程。

（四）农村商品流通体系。结合“万村千乡市场工程”，择优支持农业生产资料经营企业的化肥储备以及效益好、管理规范的各类农村专业市场建设、新兴物流企业和连锁超市等。积极支持农产品批发、仓储、交通运输、物流、配送、连锁经营等流通基础设施建设，推进各类农产品市场改造升级，完善农村商品流通体系。

（五）城镇化及农村基础设施。加快对列入规划的特色小城镇项目营销，择优介入市场化运作、风险可控、还贷来源有保障的供引水、供气、排污、垃圾处理、能源综合利用、新区开发等项目。积极稳妥地支持县域优质房地产开发项目，加快县域个人住房按揭业务发展，对新型农民社区农户开展自建房贷款业务。

（六）特色资源开发。支持贫困地区具有资源优势、经济效益、发展前景和符合环保要求的小水电、矿产、旅游等优势特色资源开发项目和企业，促进相对落后县的经济发展，提升当地农行的市场竞争力和经营效益。

（七）农户贷款。继续加强对农村种养殖大户、个体工商户、多种经营户的信贷投放，完善“公司＋基地＋农户”模式下小额贷款间接到户模式，支持农业产业化龙头企业基地内配套农户、土地资源丰富地区种养大户以及经济发达地区资信较好的农民消费结构升级和扩大再生产。

（八）扶贫贴息贷款。积极参与扶贫贴息贷款的发放，按照保本有利、可持续经营的原则，继续支持贫困地区经济发展和贫困农户增收脱贫。重点支持农业产业化龙头企业，支持有利于改善贫困地区农业生产条件的基础设施项目，对符合支持条件的乡镇继续发放小额到户贷款。

四、信贷业务措施

（一）信贷业务授权

1. 灵活采取直接审批、合议审批、会议审批和包放包收等多种审批方式，切实提高“三农”业务的信贷审批质量和效率。

2. 根据转授权管理办法规定，对上级银行不限制向下转授的授信和贷款审批权全额转授县支行审批，做到应转尽转。转授县支行管理客户符合报备条件的存量续授信和余额授信审批权。转授县支行小企业单个客户授信额度内700万元贷款审批权。根据各县支行资产质量、信贷考核结果的不同，转授县支行已审批授信额度项下单笔短期流动资金贷款2400万元或3600万元（含）；个人生产经营贷款单笔240万元或300万元（含）；个人商用房贷款单笔120万元或150万元（含）；个人住房贷款单笔40万元或50万元（含）；个人自用车贷款单笔20万元或25万元（含）；个人商用车贷款单笔24万元或30万元（含）；其他类个人消费贷款单笔40万元或50万元（含）。全额转授县支行国家助学贷款审批权单户2万元（含）、下岗失业人员小额担保贷款单户2万元（含）、扶贫到户贷款单户3000元至5000元，农户小额贷款（含金穗惠农卡用信审批权）3000元至3万元。

（二）信贷业务流程

1. 结合业务特点，优化信贷决策流程。优化“三农”和县域业务在授权管理、运作流程等方面的管理工作。对个人和小企业信贷业务，把风险防范关口放在用信环节，简化评级和授信程序；对法人信贷业务，按照严评级、严授信、宽用信的风险管理思路，把好评级授信关，对授信项下的用信适当下放审批权限。对于评级、授信、用信审批权在同一级银行的，可将评级、授信与用信一并上报审批，减少资料重复收集和重复上报。

2. 提高信贷审批效率。在农行楚雄州分行、县支行现有组织构架的基础上，适当扩充“三农”和县域信贷业务审查、审批职能，尝试推行个人决策与贷审会决策相结合的决策机制，提高办贷质量和效率。在总行的统一部署下，选择信贷资产质量好，管理水平高的地区，尝试按独立审批人制度开展信贷业务审批。

五、产品创新和推广措施

大力提升产品创新整合能力。对零售业务产品，要以个人理财中心、金融超市等为平台，以推广个人理财业务、外汇代客理财为重点，将零售产品进行组合、创新，开展集中经营，为个人客户提供全方位、多层次的金融服务。对公司业务产品，要充分利用投资银行业务较强的产品整合能力，以资产业务为纽带，大力推广财务顾问、银团贷款等产品，通过为企业提供综合服务方案，带动结算、银行卡等传统业务的快速发展，逐步实现以“存、贷、汇”为主的产品结构向包括资产管理、投资顾问等投行业务的综合型产品结构的转型。同时，要认真抓好新产品的推广应用，尤其要重点推广针对县域市场开发的产品，进一步促进县域信贷业务发展。

（一）金穗惠农卡。下大力气做好金穗惠农卡的发行和推广工作，努力实现到2012年金穗惠农卡覆盖全州农户总数30%的目标。2008年9月开始将我行网点服务功能所能覆盖到的20个乡镇、243个村委会作为重点，计划发卡3.3万张，贷款授信覆盖面达40%，两年后力争惠农卡覆盖全州所有乡镇。充分发挥其作为农户小额贷款的载体作用，实现农户小额贷款一次授信、随借随还、循环使用。在惠农卡存取现金、转账结算、汇兑等基本金融功能的基础上，为农户提供较为广阔的融资渠道。将农户贷款、财政直补、医疗保险等功能融为一体，不断提高农业银行服务“三农”的质量和效率。

（二）农户小额贷款。贷款对象为农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员，贷款用途为农户维持基本生产所必要的融资需求。贷款单户额度起点为3000元，最高不得超过3万元。贷款期限根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。担保方式采用不低于3户的联保小组担保。农户小额贷款由县级支行或营业网点审批，以金穗惠农卡为载体，采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款，真正体现便捷用信。

（三）农业产业化贷款。组合运用可循环流动资金贷款、最高额抵押、国际贸易融资、扶贫项目贷款、小额扶贫贷款等信贷产品组合，大力扶持发展前景、成长性好、现金流充足的优质龙头企业。

（四）小企业新产品。针对中小企业对资金要求“短、小、频、急”的特点，重新组合适合中小客户需求的金融产品，积极推广以小企业简式快速贷款和自助循环贷款为代表的小企业信贷新产品，坚持产品组合营销，不断扩大金融服务领域。

（五）个人理财产品。加快针对县域居民客户多种个人理财产品的整合和推广应用。对民营企业主、经商户等先富裕起来的居民，优选本外币资产、负债与基金、国债、保险等产品，提供个性化的理财产品组合和投资套餐。

（六）电子商务结算。针对县域商品流通体系，开发电子银行渠道，通过电话银行、手机银行、电话转账宝等电子银行产品的运用，扩张网点和网络优势，实现州农行金融产品和服务从时间、空间上对县域金融市场的多层次整体覆盖。

（七）涉农财政资金归集服务。开发涉农资金管理平台，争取各级财政涉农专项资金在农行系统开户，为各级财政、涉农企业、农户在平台内对涉农资金统一收支、拨付、理财。

六、激励措施

（一）绩效管理机制。完善城市业务和“三农”业务并行的双百分制业务经营综合考评体系。农行楚雄州分行根据县支行的市场定位和战略导向，按“一行一策”的要求，以综合经营计划为重点，从业务发展、风险控制、结构优化、价值创造等方面，进一步加大对县支行的考核和激励力度，促进县域业务的有效发展。

（二）费用倾斜。适度提高县域业务费用配置成本收入比，增加一定比例的发展费用，有计划、分年度用于县域网点升级改造和电子化建设，推进县域网点功能转型，提升农行服务“三农”的水平。匹配专项营业费用，切块下达县域人员费用，专项安排“三农”和县域业务的管理费用，确保县域业务的发展需要。

（三）构建权责利对称、赏罚严明的激励约束机制。一是明确各级客户经理、风险经理、信贷审批人员、信贷监管人员和审计人员的工作内容及职责要求，将个人奖罚与经营业绩、工作成果直接挂钩；对农村小额信贷业务，实行客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与贷款数量、质量和效益挂钩。二是从工资结构上建立激励约束机制，工资结构为基本工资、岗位工资、绩效工资。岗位工资的兑现要与服务“三农”工作职责履行情况挂钩，客户经理和信贷管理人员绩效工资要与服务“三农”绩效考核结果挂钩，提高客户经理和信贷管理人员绩效工资占比，以服务“三农”绩效考核结果来兑现绩效工资。三是对绩效考核业绩好的客户经理、信贷管理人员，实行带薪培训、带薪休假。

七、风险防范措施

（一）建立风险控制构架。在农行楚雄州分行、县支行逐级成立资产风险管理委员会，共同组织实施“三农”和县域业务的全面风险管理体系。在上级行的统一部署下，逐步推行州分行和县支行风险经理人员派驻制，提高风险控制的独立性和及时性。通过建立风险经理制度，实现客户经理与风险经理“分设”并“平行作业”，风险经理根据银行风险管理的需要，进行客户的风险识别，同时要合理界定风险经理和客户经理之间的职责划分，做到责、权、利相统一。

（二）加强重点环节风险控制。遵循“业务发展、控险先行”的经营理念，强化对贷款重点环节的风险防范。一是切实加强贷前真实性调查。深入了解客户品行、信用情况和经营状况，确保贷款发放到主体合法、有还款意愿、有还款能力的企业和农户个人。二是切实加强贷后管理。通过多种渠道、多种方式监控资金使用情况，确保贷款到户、用途真实。三是切实加强贷款回收。对赖账不还者坚决通过法律等手段收回贷款。四是切实加强监督检查。县支行对行政区域内贷款要坚持定期进行全面检查；州分行对行政区域内贷款定期进行抽查，大额贷款要全部检查。

（三）建立风险补偿机制。足额计提专项风险准备，补偿化解经营风险，及时核销损失。通过税费返还或争取各级人民政府补贴建立外部风险补偿基金，充分利用农业保险和地方担保机制。

（四）创新风险控制机制。建立有效的“三农”信贷业务责任管理制度。科学设定“三农”贷款风险容忍度和尽职免责条款，对损失率超出容忍度的机构和相关责任人，根据损失程度和尽职状况追究责任。对农户小额贷款实行 “三包一挂”责任制，明确责任，严格奖惩。

（五）构建“三农”和县域信用体系。加强与地方党政的联系和沟通，创造良好的金融生态环境。充分利用信用客户评定和人民银行征信体系建设等多种形式，引导“三农”和县域客户诚信守约，同时借助当地政府、村级组织和新闻媒体等力量，共同创造良好的信用环境，对帮助收回不良贷款的村干部等人员可以适当奖励。

八、组织实施

（一）成立以州人民政府分管领导任组长，州级相关部门主要领导为成员的金融服务“三农”促进县域经济发展协调领导小组，负责加强金穗惠农卡发行的组织领导。领导小组下设办公室于州农行，负责处理日常事务工作，办公室主任由张利生同志兼任。

（二）完善网点服务功能，扩大服务范围。对没有网点的重点乡镇，借助现有的乡镇小额信贷工作站设立流动服务组，解决重点村、专业村和有一定规模的种养殖大户、优质个体工商户的服务问题。

（三）加强银政合作、建立银政联动机制。一方面要加强与当地党委、政府及农口相关部门协调、配合，建立在项目推荐和贷款贴息方面的联动机制，实现信贷资金与政府贴息资金的良性互动。主动与相关部门进行沟通及时跟踪了解楚雄州大型涉农项目建设规划，积极参与项目建设，提供配套金融服务。另一方面，要积极争取地方党政部门的支持。及时了解并贯彻国家和当地政府关于解决好“三农”问题的方针政策和服务要求，高度重视社会关注的焦点、政府关注的热点和老百姓关注的难点，协商解决服务“三农”中遇到的问题。及时向地方党委、政府和有关部门汇报农业银行服务“三农”工作开展情况，听取指导意见，争取支持和理解，共同创造服务“三农”的良好环境。